RentSafe
שאלות ותשובות
RentSafe היא חברה פיננסית המספקת ללקוחות עסקיים פתרון חדשני, בטוח ופשוט להעמדת ערבויות להבטחת הסכמי שכירות, מכרזים, ביצוע, טיב, רשיונות ועוד, ללא ריתוק הון או הפקדת פיקדון.
RentSafe מציעה שירותי הנפקת ערבות למגזר העסקי בלבד, ומתמקדת בכלל סוגי הערבויות שעסק עלול להידרש להן – ערבות לשכירות, ערבות מכרז, ערבות ביצוע וטיב, ערבויות מקדמה וספקים וערבות רישיון. כלל הערבויות מונפקות תוך מתן דגש על שירות אישי ומהיר במיוחד – כשתוך יום עסקים בלבד ניתן לקבל אישור עקרוני להנפקת הערבות. בנוסף, RentSafe מחזיקה ברישיון למתן שירותי אשראי מורחב מטעם משרד האוצר, ואישור מטעם החשב הכללי להנפקת ערבויות עבור כלל משרדי הממשלה ויחידות הסמך.
במילים אחרות – אנחנו מאפשרים לעסקים להנפיק ערבות בהקדם האפשרי ומבלי לפגוע בנזילות או בתזרים הכספי של העסק, כשבמקום ריתוק הון הנפקת הערבות מתבצעת עבור תשלום חודשי קבוע ושקוף, ללא אותיות קטנות ובלי הפתעות.
ערבות לשכירות היא מהערבויות השכיחות ביותר במשק, ומהווה בטוחה שמעמיד השוכר לטובת המשכיר כדי להבטיח את העברת תשלומי השכירות במועד. ברוב המקרים גובה הערבות יהיה לפחות 3 חודשי שכירות. במקרים מסויימים זה יכול להיות אף יותר, במיוחד אם בוצעו מצד המוטב שיפוצים והתאמות במושכר. במידה והשוכר לא מצליח לעמוד בהתחייבותו לשלם את דמי השכירות, המשכיר יכול לבקש מהבנק כצד ג' לפדות את דמי הערבות כדי לקבל את התשלום שהשוכר הבטיח למשכיר. הצורך בערבות נובע מהיעדר ההיכרות בין הצדדים, והרצון של המשכיר לוודא מראש שגם אם השוכר יקלע לקשיים כלכליים, המשכיר עדיין יוכל לקבל תשלום מגורם אחר.
הנפקת ערבות לשכירות דרך הבנק דורשת מהשוכר להעמיד לטובת הבנק חלק מסך הערבות כהשתתפות עצמית. במקרים רבים זה אף יכול להגיע ל100% מהערבות הנדרשת.לעומת זאת, RentSafe מנפיקה ערבות לשכירות ללא פגיעה בהון הקיים או בתזרים השוכר, ומאפשרת לעסק להשתמש במלוא ההון לבחירת נכס טוב יותר להשכרה – בעלות כוללת זהה או נמוכה מאשר פנייה לבנק.
ערבות חוץ בנקאית היא ערבות בנקאית שהונפקה על ידי גוף שאינו בנק. כלומר, מדובר בערבות שזהה לחלוטין לערבות בנקאית מבחינת הנוסח וההתחייבות, פרט לזהות הגורם שהנפיק אותה. חוץ מההבדל הטכני הזה, אין שום הבדל בין ערבות בנקאית לערבות חוץ בנקאית, מבחינת מטרת הערבות, היכולת לממש אותה, והמעמד שלה מול הגורם שדרש אותה – עורך המכרז או בעל הנכס.
השימוש בערבות חוץ בנקאית כאלטרנטיבה לערבות בנקאית "קלאסית", הפך לנפוץ במיוחד בשנים האחרונות. עד כדי כך, שהוראות אחרונות שפורסמו על ידי החשב הכללי ובנק ישראל מורות ליחידות סמך וחברות ממשלתיות להתייחס לערבות חוץ בנקאית המונפקת על ידי חברות מוסמכות (כמו RentSafe) באופן זהה לערבות שמקורה בבנק. הנכונות של רגולטוריים בישראל לקבל ערבות חוץ בנקאית נובעת מהרצון לפתוח את שוק הערבות בישראל לתחרות, ולאפשר לשחקנים חדשים שמציעים תנאים טובים יותר לעסקים להשפיע על עלויות העסקה השוטפות – כמו הנפקת ערבות לצורך מכרז, שכירות, מקדמה ועוד.
ערבות חוץ בנקאית, בדומה לערבות בנקאית רגילה, ניתנת למימוש בהתאם לאופי הערבות עצמה. כלומר, היכולת לממש ערבות חוץ בנקאית אינה מושפעת מזהות הגורם שהנפיק את הערבות, אלא ממטרת הערבות והתנאים שבמסגרתה הונפקה.
ערבות מתחלקת לערבות אוטונומית ושאינה אוטונומית. ההבדל בין השניים הוא האם הגורם שעבורו הונפקה הערבות יכול לממש אותה באופן אוטונומי – עצמאי, או שמא עליו להביא הוכחות ואסמכתאות משפטיות להפרת החוזה בין הצדדים, שבגינו זכאי למימוש הערבות. לכן, כשמדובר בערבות אוטונומית (בין אם בנקאית ובין אם חוץ בנקאית) בעל הערבות יכול לממש אותה פשוט על ידי פנייה לגוף הפיננסי שהנפיק אותה – בנק או חברה אחרת, כפי שקורה במסגרת פרויקטים של תמ"א 38. כשמדובר בערבות שאינה אוטונומית, הגורם שמבקש לממש את הערבות נדרש להוכיח שהבשילו התנאים כדי שיוכל לממש אותה, בהתאם לחוזה בין הצדדים.
בגלל שערבויות אוטונומיות מהוות התחייבות נפרדת מההסכם בין הצדדים, כלומר ערבות הניתנת למימוש בלי קשר לטענות הצדדים, הבנקים דורשים ריביות גבוהות במיוחד עבור הנפקתה – מהחובה לשלם את גובה הערבות גם אם החייב אינו מסוגל לעמוד בהתחייבויותיו. לעומת זאת, RentSafe מציעה ערבויות אוטונומיות עבור תשלום חודשי קבוע, וכזה שאינו צמוד לריבית דינמית, ושמאפשר לעסק שקט תעשייתי וצפיות אודות הוצאות צפויות כתוצאה מהנפקת ערבות.
ערבות בנקאית מהווה חוזה לכל דבר בין הבנק, המוטב והחייב. ככזו, ניתן לבטל ערבות בנקאית לפי דיני החוזים הרגילים, בגין טעות, עושק או כפייה. מצד שני, כמכשיר פיננסי שנועד לייצר ודאות למוטב כחלק מחוזה עם אחר (דיירים וקבלן במסגרת תמ"א 38, משכיר ושוכר, ספק וקונה), קשה מאוד לבטל ערבות בנקאית ללא עילה או סיבה טובה. במיוחד כאשר מדובר בערבות אוטונומית, שמהווה חוזה נפרד לחלוטין מהחוזה בין הצדדים שעבורו נוצרה הערבות, ושניתנת למימוש על ידי המוטב ללא קשר להפרה כזו או אחרת של החוזה בין הצדדים.
כדי לבטל ערבות בנקאית, נדרש להגיש לבנק את כתב הערבות המקורי לצד מכתב חתום על ידי המוטב והחייב, כדי להבטיח שלמוטב יהיה וטו שימנע מחייבים להתנער מחובותיהם ולהשאיר מוטבים ללא שום מענה או פיצוי.
במילים אחרות, כדי לבטל ערבות בנקאית החייב נדרש להוכיח שהערבות ניתנה שלא כדין לפי דיני החוזים, או לקבל את הסכמת המוטב לביטול הערבות כחלק מהסדר חלופי שהצדדים הגיעו אליו.
כשמנפיקים ערבות בנקאית דרך הבנק, כחלק מתנאי הבנק נדרשת העמדת פיקדון כהשתתפות עצמית של החייב. אותו פיקדון מהווה הון כלוא אצל הבנק, תמורת התחייבות הבנק כלפי המוטב שבהינתן והחייב לא יעמוד בהתחייבויותיו, יוכל המוטב לקבל את כספי הערבות. לכן, העמדת הפיקדון מהווה תעודת ביטוח שהבנק דורש כתנאי להנפקת הערבות.
דרישת הפיקדון מהווה נטל כלכלי משמעותי על עסקים, כיוון שפרט לפגיעה הישירה בנזילות התזרימית של העסק, הבנק דורש תשלום ריבית שנתית עבור סך הערבות הכולל. זאת גם בדיוק הסיבה שב- RentSafe אנו מציעים לעסקים ערבות ללא פיקדון נגדי (למעט מקרים חריגים ובתנאים עדיפים לעומת הבנק), כערבות חוץ בנקאית הזהה לחלוטין לערבות מהבנק, אך שאינה מובילה לפגיעה בנזילות השוטפת של העסק, ושאינו מצריכה ממנו לשלם בהתאם לריבית תנודתית שיכולה לתפוח מדדים משמעותיים.
בעבור הנפקת ערבות ללא פיקדון נגדי, מתבקש החייב לשלם תשלום חודשי קבוע בלבד, כשקשיחות אותו תשלום מקנה לעסק וודאות וצפיות של ההוצאות השוטפות. זו גם הסיבה שערבות חוץ בנקאית ללא פיקדון נגדי הפכה לרווחת במיוחד בשנים האחרונות, לאור התנאים העדיפים שמציעות חברות פיננסיות על פני הבנקים המסורתיים.
גמישות עסקית היא היכולת של העסק להסתגל ולהגיב לשינויים שנכפים עליו. אותם שינויים יכולים להתבטא בתמחור, פרסום, ייצור או נפח הפעילות של העסק בכללותו. לכן, ברור שככל שלעסק יש נזילות גבוהה יותר, יש ביכולתו להגיב בצורה משמעותית יותר לאותם שינויים ולעצב בעצמו את המציאות הכלכלית שלו. זאת גם הסיבה שהנפקת ערבות לשכירות דרך הבנק, ככזו שכרוכה בריתוק פיקדון ותשלום ריבית שנתית דינמית, פוגעת בגמישות העסקית של העסק.
מנגד, באמצעות מודל ערבות כשירות (Guarantee as Service) ניתן לקבל ערבות לשכירות מבלי לפגוע בנזילות העסקית בכלל, וכתוצאה מכך לשמור על הגמישות העסקית. אותו מודל מאפשר לעסקים להנפיק ערבות לשכירות ללא ריתוק פיקדון עבור תשלום חודשי קבוע ושטוח, שמאפשר להם לשמור על מקסימום נזילות תזרימית. בנוסף, חלק משמעותי מגמישות עסקית נוגע ליכולת להגיב מהר ככל האפשר לשינויים הלא צפויים, ולכן בניגוד להנפקת ערבות דרך הבנק, ב- RentSafe ניתן לקבל אישור עקרוני להנפקת ערבות לשכירות תוך יום עסקים אחד בלבד!
פתיחת קו אשראי חוץ בנקאי היא מתן היכולת לעסק לקבל הלוואות על ידי גוף שאינו הבנק בו מנוהל החשבון השוטף. האשראי ניתן על ידי חברות פיננסיות שמתמחות בתחום ומורשות על ידי משרד האוצר לספק אשראי, ומסוגלות לספק הלוואות בשיעור שהולם את החוסן הפיננסי של העסק שמבקש להגדיל את הנזילות שלו דרך קו אשראי נוסף לזה הניתן על ידי הבנק.
קו אשראי חוץ בנקאי משמש לעתים רבות למען הנפקת ערבות. מכיוון שהנפקת ערבות דרך הבנק מצריכה מעסקים להעמיד השתתפות עצמית כחלק יחסי מסך הערבות המבוקש – לאור הנטל הכלכלי המשמעותי, עסקים רבים משתמשים בקווי האשראי שלהם – הבנקאיים והחוץ בנקאיים, כדי לעמוד בהתחייבות שהבנק דורש.
לעומת זאת, הנפקת ערבות דרך RentSafe אינה מצריכה מעסק להשתמש בקווי אשראי, מכיוון שאין דרישה להשתתפות עצמית או להעמדת פיקדון כתנאי להנפקה. לכן, מדובר בהנפקת ערבות שמאפשרת לעסק לשמור את קווי האשראי שלו להצמחת העסק וניהול הפעילות השוטפת, ומאפשרת לייעל את ההוצאות השוטפות של העסק.
RentSafe מציעה את כלל סוגי הערבות שעסק עלול להידרש להם. החל מערבות להשכרת נכסים, ערבויות מכרז או רכש, ועד לערבות טיב, ערבות ביצוע, וערבות מקדמה – ספקים. כל אחת מן הערבויות הללו מחזיקה במאפיינים שונים, הנוגעים לשיעור הערבות כאחוזון מסך הפרויקט, תוקף הערבות כמשך הזמן בו היא נדרשת לעמוד לטובת המוטב, והתנאים שבגינם המוטב יכול לממש את הערבות מול הגורם המנפיק.
RentSafe, כחברה המבצעת הנפקת ערבויות למגזר העסקיי בלבד, רכשה ניסיון רב במתן מענה לצרכים הייחודיים של עסקים בשונה מהנפקת ערבויות המיועדות למגזר הפרטי. כחלק מאותו מענה ניתן לציין מתן שירות אישי ושמבין את הקשיים והאילוצים של בעל עסק, לצד זמן חיתום קצר במיוחד, כשתוך יום עסקים אחד בלבד ניתן לקבל אישור עקרוני להנפקת ערבות. לכן, ניתן להנפיק אצל RentSafe את כל סוגי ערבות לעסקים, בזמן קצר במיוחד ובתנאים המותאמים באופן אישי לצרכי העסק.
ערבות המונפקת על ידי RentSafe, בדומה לערבות המונפקת על ידי בנק, ניתנת למימוש באופן זהה בהתאם לסוג הערבות. על פי רוב וככל שמדובר בערבות אוטונומית, מימוש ערבות יכול להתבצע על ידי המוטב דרך הצגת כתב הערבות בצירוף מכתב הדורש מימוש הסכום שנקוב בכתב הערבות עצמו. ככל שמדובר בערבות שאינה אוטונומית, המוטב נדרש להציג ראיות המהוות הוכחה שהתקיימו התנאים שבגינם הוסכם שיוכל לממש את כתב הערבות, כמו היעדר תשלום עבור שכר דירה, או אי ביצוע של פרויקט בזמן.
לאחר שמוטב הציג בפני הבנק את המסמכים הנדרשים למען מימוש הערבות, הגורם המנפיק יפרע את כתב הערבות בהתאם לתנאים שסוכמו, וימסור למוטב את הסכום הנקוב.
לכן, מימוש ערבות של RentSafe לעסקים נעשה בצורה דומה למימוש ערבות שמקורה בבנק, כאשר כל עוד לא הועלתה כנגד המוטב טענה לזיוף או מרמה, ביכולתו יחסית בקלות לממש את הערבות ולדרוש מהגוף המנפיק לשלם במקום החייב שעבורו הונפקה הערבות.
ערבות מטעם RentSafe, בשונה מערבות של בנק, מאופיינת ברובה בהיעדר הצורך להעמיד פיקדון או השתתפות עצמית כחלק מתהליך ההנפקה. לכן, ערבות של RentSafe יכולה לעזור לעסקים הזקוקים למקסם את הנזילות שלהם, כשלרוב מדובר בעסקים קטנים – בינוניים, עסקים חדשים, או עסקים שנקלעו לצורך דחוף בנזילות.
אותם עסקים מאופיינים בצורך גבוה לייצב את העסק ולייעל את הפעילות השוטפת שלו, בין אם דרך הרחבת פעילות והגדלת הכנסה, ובין אם דרך צמצום הוצאות. הגברת היעילות מתאפשרת גם כשעסק יכול דרך הנפקת ערבות ללא פיקדון לשחרר את קווי האשראי שלו ולהקצות משאבים למטרות רווחיות יותר מאשר בטוחה עבור הבנק.
בנוסף, עסקים שפועלים כדרך קבע מול רשויות ממשלתיות המחויבות במכרז, או באמצעות פרויקטים קבועים כמו קבלנים, יכולים להגביר משמעותית את נפח הפעילות שלהם בזכות הגברת הנזילות שמאפשרת להם לגשת למספר רב יותר של פרויקטים.
